Страховые компании используют в работе коэффициент КБМ в ОСАГО, а что это такое, где берутся данные для расчетов, каким образом оказывает влияние на цену, надо знать каждому водителю.
КБМ – это страховой рейтинг, который корректирует премию на основе истории жалоб страховщика. По причине высоких претензий увеличивается КБМ, что ведет к повышению выплат, и наоборот.
Что означает КБМ
Государственное устройство КБМ используется страховыми компаниями для корректировки премии, выплачиваемой страхователями на основе истории жалоб.
В этой системе страховщикам, которые не предъявляли претензий в течение периода, предоставляется скидка на страховую премию.
А клиентам, у кого были жалобы, предоставляется надбавка. Коэффициент бонус-малус – это числовое значение, присваиваемое каждому страховщику, которое определяет размер бонуса или малуса.
Виды коэффициента
Существуют 2 вида систем:
- Линейная. Использует фиксированную шкалу процентного увеличения или уменьшения взносов в зависимости от количества страховых случаев, вызванных страховщиком. Например, если застрахованный не предъявляет претензий в течение страхового периода, премия может уменьшиться на 10%. Если застрахованный выставляет одно требование, премия может увеличиться на 10%, и т. д.
- Нелинейная. Предусматривает разные значения за каждое выставленное страхователем требование. Увеличивается для каждой предъявленной жалобы, может привести к большому увеличению страховых взносов для тех, кто имеет несколько требований. Например, если первая претензия имеет коэффициент 1,0, вторая может иметь 1,5, а третья – 2,0 или выше.
Как узнать свой текущий коэффициент бонус-малус
Вы можете узнать показатель самостоятельно: в интернете данные о своем КБМ можно найти на сайте «Российского союза автостраховщиков». На портале РСА потребуют указать фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер водительского удостоверения.
Если вы не можете найти свой коэффициент бонус-малус, свяжитесь со своей страховой компанией и запросите у нее эту информацию.
В каких случаях применяется КБМ
В России система бонус-малус применяется к полисам обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), которые по закону должны иметь все владельцы транспортных средств. Система призвана способствовать безопасному вождению, стимулируя избегать аварий и жалоб.
Где берутся данные для расчета КБМ
Данные, используемые для расчета, поступают из собственных записей страховой компании об истории исков страхователя. Эти данные собираются и хранятся компанией в рамках процесса урегулирования убытков.
Организация также может узнать информацию из внешних источников, таких как государственные архивы или другие страховщики для проверки точности истории страховых случаев.
Каким образом КБМ оказывает влияние на цену ОСАГО
Коэффициент бонус-малус оказывает большое влияние на цену. Чем дольше водитель ездит без жалоб, тем ниже плата.
Процесс расчета коэффициента бонус-малус при оформлении ОСАГО
КБМ для полисов страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) рассчитывается на основе истории страховых случаев страховщика.
Процесс расчета КБМ для полисов ОСАГО в России выглядит следующим образом:
При оформлении нового полиса страхователю присваивается КБМ, равный 1,0.
В конце каждого периода действия полиса индекса вычисляется на основании истории страховых случаев за предыдущий год. Если страховщик подает заявление в течение страхового периода, коэффициент поднимается, а если нет – опускается.
Размер корректировки зависит от количества заявлений, сделанных страхователем в течение предыдущего периода действия полиса. Первая претензия приводит к возрастанию фактора на 0,20, а каждая последующая – к увеличению на 0,25.
И наоборот, если клиент не предъявляет никаких жалоб в течение страхового периода, сокращается на 0,10 за каждый год непрерывного покрытия, вплоть до максимальной скидки в 0,50.
Таблица расчета коэффициента со скидками
В таблице приведены примеры разницы со скидкой и подорожанием.
| Количество страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| КБМ | КБМ | Подорожание – Скидка |
0 | 1 | 2 | 3 | 4 |
| Класс, который будет присвоен | |||||||
| М | 3,92 | 235% | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 151,3% | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 92,3% | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 50,4% | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | нет | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 14,5% | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 22,2% | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 29% | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 33% | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 36,7% | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 41,9% | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 46% | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 51,3% | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 55,5% | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 60,7% | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Примеры стандартных расчетов
Пример шкалы коэффициента бонус-малус, используемой некоторыми страховщиками в России в зависимости от числа претензий:
- 0 – 0,5–0,7;
- 1 – 0,8–1,0;
- 2 – 1,1–1,2;
- 3 – 1,3–1,4;
- 4 и более – 1,5–1,6.
Каким может быть максимальный КБМ
В Российской Федерации максимальный КБМ, который может применяться к полисам автострахования, установлен на уровне 2,45. Коэффициент 2,45 предназначен для страхователей, у которых было несколько аварий или нарушений в течение короткого периода времени.
Минимальный коэффициент
Минимальное значение зафиксировано на уровне 0,5. Предлагается страхователям, которые не предъявляли никаких претензий или имеют очень низкую частоту за определенный период времени.
Точные критерии расчетов могут различаться в разных страховых компаниях, но минимальный устанавливается правилами Центрального банка РФ.
Восстановление коэффициента в случае смены прав
КБМ привязан к страховщику, а не к застрахованному транспортному средству. Это означает, что если страхователь меняет лицензию, его коэффициент бонус-малус остается прежним.
Однако если клиент получает новые права с другой категорией вождения или иным уровнем водительского стажа, полис компания может скорректировать КБМ с учетом новой информации.
Например, если страховщик с водительскими правами класса B получает права класса C, страховая компания может увеличить коэффициент бонус-малус, чтобы учесть высокий риск, связанный с вождением крупного транспортного средства.
